IRA vs. 401k

Lo Agradecerás después

¿Cuánto debería ahorrar para mi retiro?

Tanto como puedas

Una IRA y una cuenta 401(k) son las dos mejores formas de conseguirlo. En ellas se acumula el dinero contribuido por ti, difiere el pago de tus impuestos y fortalece tu capital.

¿Cuál es la Diferencia?

La principal diferencia entre las dos es que una cuenta IRA es creada por un individuo en particular y balanceada con su propia ganancia mientras que una 401(k) es creada por un empleador y usualmente incluye contribuciones hechas por el empleador igualmente.

Una cuenta no es mejor que la otra, cada una tiene sus propios requerimientos y ventajas. Aquí un vistazo de las dos:

IRA

Una IRA es una Cuenta Individual de Retiro (también referida como Beneficio Individual de Retiro).

¿Quien la crea?: Una IRA es una cuenta de inversión creada por un individuo.

¿Quien puede contribuir?: Todo lo que necesitas para abrir una IRA es sujeto a impuestos, tener ingresos de trabajo.


Calculadora: ¿Que tan rápido pueden crecer tus ganancias?


Beneficios

  • Las contribuciones son desgravables.
  • Las contribuciones pueden aumentar impuestos diferidos y los retiros se pueden hacer después para reducir la responsabilidad tributaria.
  • Todos son aptos para inscribirse (aunque no todo el mundo es apto para recibir reducción de impuestos)
  • Los fondos están protegidos de acreedores que estén en quiebra.
  • A lo largo del tiempo puede ser traspasada a herederos.

Tipos de IRA

  • IRA Tradicional: tu inviertes tu dinero antes que pagar impuestos y luego paga los impuestos con el dinero cuando lo retires de la cuenta.
  • IRA Roth: es lo contrario, aquí, tú primero pagas impuestos con el dinero de tal forma que todas tus ganancias aumentan libre de impuestos. Esto significa que no necesitas pagar impuestos cuando vayas a sacar para tu retiro.
  • Ventajas: Ingreso por intereses, dividendos y crecimiento de plusvalías cada año sin sanciones tributarias.

401(k)

Una cuenta 401(k) es un plan de ahorro para retiro patrocinado por el empleador. Permite a los empleados ahorrar e invertir una porción de su nómina antes de que se descuenten los impuestos. Los impuestos no son pagados hasta que el dinero sea retirado de la cuenta.

Que significa su nombre: El nombre 401(k) hace referencia a la sección del Código Tributario Estadounidense que permite el diferimiento de impuestos por el Plan de Retiro.

Quien la crea: Una cuenta 401(k) es una cuenta brindada por tu empleador en donde contribuyes con cada pago antes pagar impuestos.

Esos fondos son ubicados en una cuenta especial a tu nombre.

Beneficios

  • No tienes que pagar impuestos con el dinero que acumulas en tu 401(k) hasta que te retires.
  • Los impuestos del IRS (Servicios de Impuestos Internos) se retiran todos de acuerdo a tu tasa de impuesto.

Restricciones

  • Debido a que es patrocinado por el empleador, hay ciertas desventajas al momento de sacar dinero antes.
  • Si haces retiros antes de cumplir 59 años y medio, tendrás que pagar una multa del 10% además de cualquier otro impuesto pendiente.

Quien puede contribuir: Cualquiera cuyo trabajo ofrezca un programa de cuenta 401(k).

Tipos de Cuenta 401(k)

  • 401(k) Roth: Nuevas opciones de empleadores corporativos que ofrecen ganancias libres de impuestos.
  • 403(b): Para empleados de entidades del sector publico educativo y organizaciones sin ánimo de lucro.
  • 457: Para empleados del estado y municipalidades, también para empleados de empresas sin ánimo de lucro.
  • Plan de Ahorro (TSP): Para empleados federales.
  • Ventaja: Algunos empleadores tienen programas donde ellos convienen en tus contribuciones (¡dinero gratis!).

Ahorrar para tu retiro puede llegar a ser como vaciar tus bolsillos de unas cuentas monedas todos los días.

Obviamente esta cantidad aumentara en función al tiempo. Al año 2050, tendrás una alcancía bien llena. Con una cuenta 401(k), tu empleador proveerá a dicha alcancía y a veces igualar la cantidad que ingreses en ella.

Con una cuenta individual, esta es una alcancía que obtienes para ti mismo en donde contribuyes.

El Resultado Final

Cuando aplicas para una IRA o una 401(k), la clave es empezar contribuyendo lo más pronto posible. Y si estas a más de 10 años de tu retiro, querrás comenzar a contribuir tanto como sea posible. Esas son dos de las mejores formas para ahorrar para tu retiro.


En Resumen

  • El dinero en tu cuenta de retiro es protegida de acreedores si estas presionado a presentar bancarrota.
  • Cuando dejas a tu empleador, tienes unas cuantas opciones:
  • Mantener tu dinero en el plan de cuenta 401(k) de tu empleador
  • Sacar el dinero en efectivo (con multas si estas bajo los 59 años y medio de edad)
  • Transferir en otra cuenta 401(k) del plan de retiro.

 

Referencias

  1. Dzombak, Dan “IRA vs 401k: Which Is Better for You?” The Motley Fool Web 22 Oct. 2014. Hamm, Trent
  2. “Roth IRA vs 401k? You May Not Have to Choose” The Simple Dollar Web 1 May. 2015. CNN Money
  3. “Ultimate Guide to Retirement” http://money.cnn.com/retirement/guide/?iid=EL
  4. https://investor.vanguard.com/ira/iras
  5. https://www.fidelity.com/viewpoints/retirement/nine-reasons-roth

 

También te puede interesar